¿Qué NO cubre el Seguro de Decesos? | Exclusiones

Seguros de Decesos
12 de julio de 2024

¿Qué No cubre el Seguro de decesos? Exclusiones

En España, más de 21 millones de personas cuentan con un seguro de defunción o defunción, una cifra que refleja la importancia de este tipo de protección en la sociedad. Este seguro se ha convertido en un apoyo fundamental para garantizar que, en el momento del fallecimiento, los trámites y gastos relacionados no supongan una carga adicional para los seres queridos.

Sin embargo, es crucial entender qué cubre y qué no cubre un seguro de decesos para tomar una decisión informada al contratarlo. En este artículo, exploraremos los aspectos que quedan fuera de la cobertura de estos seguros, ayudándote a comprender mejor tus opciones y a elegir la póliza más adecuada para ti y tu familia.

¿Qué es lo que no cubre el seguro de decesos?

El seguro de decesos cubre muchos aspectos relacionados con el fallecimiento, pero también tiene exclusiones importantes que debes conocer.

No cubre los gastos que no estén directamente relacionados con el servicio funerario, como por ejemplo deudas personales del asegurado, hipotecas o préstamos pendientes. Además, en la mayoría de las pólizas, no se incluyen los gastos médicos previos al fallecimiento ni tratamientos hospitalarios. Otra cosa que no suele cubrir el seguro de decesos es el repatriación del cuerpo si el fallecimiento ocurre en un país extranjero, a menos que esté especificado en la póliza.

El seguro de decesos también excluye la cobertura de fallecimientos ocurridos por causas no naturales, como suicidios o actos delictivos, durante los primeros años de contratación. Además, las guerras, disturbios o catástrofes naturales suelen estar fuera de la cobertura.

Por último, no cubre la pérdida de documentos personales ni los trámites legales complejos, como la gestión completa de herencias, aunque algunas pólizas ofrecen asistencia jurídica limitada. Es esencial leer bien las condiciones de la póliza para entender qué está cubierto y qué no.

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Exclusiones del seguro de decesos

El seguro de decesos es una herramienta útil para cubrir los gastos asociados al fallecimiento, pero es importante conocer qué aspectos no están cubiertos por esta póliza. A continuación, se detallan las principales exclusiones del seguro de decesos:

Suicidio y actos delictivos

El suicidio y las muertes ocurridas por actos delictivos del asegurado suelen estar excluidas de la cobertura durante los primeros años de la póliza, generalmente entre uno y dos años desde la contratación. Esto significa que si el asegurado fallece por estas causas durante ese período, la aseguradora no cubrirá los gastos funerarios ni los trámites asociados.

Sin embargo, algunas pólizas pueden incluir excepciones o ofrecer cobertura después de un determinado periodo de tiempo, por lo que es fundamental revisar las condiciones específicas de tu contrato.

Guerras y disturbios civiles

Las muertes causadas por guerras, disturbios civiles o catástrofes naturales suelen estar excluidas de la cobertura. Esto incluye situaciones como conflictos armados, ataques terroristas o desastres naturales como terremotos e inundaciones. Si el asegurado fallece debido a alguna de estas circunstancias, la aseguradora generalmente no cubrirá los gastos relacionados con el sepelio o el traslado del cuerpo. Es importante considerar este tipo de exclusiones si vives en una zona con alta probabilidad de desastres naturales o conflictos.

Gastos médicos y hospitalarios

El seguro de decesos no cubre los gastos médicos o de hospitalización que preceden al fallecimiento del asegurado. Esto significa que si el asegurado requiere atención médica o cirugía antes de su muerte, los costos asociados no serán reembolsados por la póliza de decesos. Estos gastos deben ser cubiertos por un seguro de salud separado. Por lo tanto, es recomendable que los asegurados también cuenten con una póliza de seguro de salud para cubrir cualquier eventualidad médica.

Repatriación no incluida en la póliza

Aunque algunos seguros de decesos incluyen la repatriación del cuerpo en caso de fallecimiento en el extranjero, no todas las pólizas lo hacen. Si la repatriación no está incluida en la póliza, los familiares deberán cubrir los costos de traslado del cuerpo al lugar deseado para el sepelio. Este es un gasto significativo y, por lo tanto, es vital verificar si la póliza que estás considerando incluye o no esta cobertura, especialmente si viajas con frecuencia o resides en otro país.

¿Qué cubre el seguro de decesos?

El seguro de decesos es una póliza diseñada para cubrir los gastos y trámites relacionados con el fallecimiento de una persona. A continuación, te explico qué cubre generalmente: Gastos funerarios: El seguro de decesos se encarga de todos los gastos asociados al funeral, como el ataúd, las flores, el tanatorio, el coche fúnebre y el entierro o la cremación. Esto garantiza que los familiares no tengan que preocuparse por estos costes en un momento tan delicado.

Trámites administrativos: Este seguro también cubre los trámites burocráticos necesarios tras el fallecimiento, como la obtención del certificado de defunción, la inscripción en el Registro Civil y la baja en el libro de familia. Estos trámites suelen ser complicados y el seguro facilita su gestión. Traslado del fallecido: En caso de que el asegurado fallezca lejos de su lugar de residencia, el seguro de decesos cubre el traslado del cuerpo, ya sea dentro del país o, en algunos casos, a nivel internacional.

Asistencia psicológica: Algunas pólizas incluyen apoyo psicológico para los familiares, ayudándolos a sobrellevar el duelo de manera más llevadera, es una cobertura del seguro de decesos muy común.. Asistencia jurídica: Muchas aseguradoras ofrecen asistencia legal para ayudar a los familiares con los trámites de herencias y otros aspectos legales tras el fallecimiento. Estas coberturas permiten que los familiares puedan enfocarse en el proceso de duelo, sin la carga económica y administrativa que supone un fallecimiento.

Tipos de seguros de decesos

Existen varios tipos de seguros de decesos que se adaptan a las necesidades y circunstancias de cada persona. A continuación, te explicamos los principales tipos de seguros de defunción:

Seguro de decesos de prima natural

El seguro de decesos de prima natural es una opción muy común, especialmente entre las personas jóvenes. En este tipo de seguro, la prima se calcula según la edad del asegurado, lo que significa que el costo es bajo al principio pero aumenta con los años. A medida que envejeces, el riesgo de fallecimiento es mayor, y por lo tanto, la prima también sube.

Este tipo de seguro es ideal para aquellos que buscan una opción económica al inicio, pero es importante tener en cuenta que, a largo plazo, el precio puede incrementarse considerablemente. Es una buena opción si tienes un presupuesto limitado al principio, pero deberás planificar cómo afrontar las subidas de la prima en el futuro.

Seguro de decesos de prima nivelada

El seguro de decesos de prima nivelada ofrece una gran estabilidad en los pagos, ya que la prima se mantiene constante a lo largo del tiempo. Esto significa que pagarás la misma cantidad desde el momento en que contratas el seguro hasta que finalice la póliza, independientemente de tu edad o de cómo varíe el riesgo con el tiempo.

Este tipo de seguro es ideal para quienes prefieren evitar sorpresas y tener un gasto predecible, lo que facilita la planificación financiera a largo plazo. Aunque al principio la prima puede ser más alta que en un seguro de prima natural, a la larga puede resultar más económico, especialmente en edades avanzadas, cuando las primas naturales suelen ser mucho más caras. Es un seguro de decesos para mayores de 70 años o personas de la tercera edad perfecto.

Seguro de decesos de prima mixta

El seguro de prima mixta es una combinación de las primas natural y nivelada, ofreciendo una solución intermedia. Al principio, la prima se calcula como en el seguro de prima natural, aumentando con la edad. Sin embargo, en un momento determinado, generalmente alrededor de los 60-65 años, el seguro cambia a una prima nivelada, estableciendo un coste fijo que no variará con el tiempo.

Esto permite a los asegurados disfrutar de primas más bajas en su juventud y una estabilidad en los pagos en sus años de mayor edad. Es una opción flexible que se adapta bien a quienes buscan un equilibrio entre coste y estabilidad a lo largo de la vida de la póliza. Esta modalidad suele ser el seguro de decesos más barato. El precio de este seguro de decesos parte desde los 2€ al mes.

Seguro de decesos de prima única

El seguro de decesos de prima única se caracteriza por un único pago al momento de la contratación, que cubre toda la duración del seguro. Este tipo de seguro está diseñado principalmente para personas mayores que desean evitar el compromiso de pagos continuos. Al realizar un solo desembolso, garantizas que todos los gastos relacionados con el sepelio estén cubiertos sin que tu familia tenga que preocuparse por los costes en el futuro.

Aunque requiere una inversión inicial considerable, es una opción conveniente para quienes disponen de capital y desean evitar complicaciones financieras posteriores. Este tipo de seguro también puede ser atractivo para aquellos que buscan cerrar un ciclo de previsión sin preocuparse por las subidas de primas o la necesidad de gestionar pagos anuales.

Las carencias en el seguro de decesos

En el seguro de decesos, la antigüedad no genera beneficios adicionales ni mejores coberturas, ya que el seguro se basa principalmente en la edad del asegurado y el tipo de prima contratada. Esto significa que, aunque lleves años pagando tu póliza, las coberturas no mejoran con el tiempo. Por otro lado, algunos seguros de decesos pueden tener periodos de carencia.

Esto implica que, durante un tiempo específico después de contratar la póliza, no se puede hacer uso de todas las coberturas. Este periodo varía según la aseguradora y el tipo de cobertura. Si decides cambiar de compañía, es probable que pierdas la antigüedad de la póliza anterior, aunque algunas aseguradoras pueden ofrecerte mantenerla bajo ciertas condiciones, por lo que es importante negociar.

¿Cuánto cuesta un seguro de decesos con cobertura completa?

El precio de un seguro de decesos con cobertura completa varía según factores como la edad del asegurado, el tipo de prima (nivelada o mixta) y los servicios incluidos. En general, para una persona joven, la prima puede comenzar desde 40 € al año. Sin embargo, a medida que aumenta la edad, el costo puede llegar hasta los 200 € o más al año.

Este seguro cubre todos los gastos funerarios, como el entierro, tanatorio, coche fúnebre, e incluso algunos servicios adicionales como traslados internacionales o asesoría legal.

En resumen, el seguro de decesos cubre los gastos relacionados con el funeral y los trámites administrativos, pero hay ciertos aspectos que no están incluidos, como fallecimientos por causas específicas excluidas en la póliza, servicios adicionales no contratados o mejoras en los servicios funerarios más allá de lo establecido. Por eso, es esencial revisar bien las coberturas y exclusiones de tu póliza.

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Francisco Ramírez

Experto en Derecho y Seguros. Titulado como Corredor de Seguros Nivel 1 con amplia experiencia en el sector asegurador. CEO en Adity Seguros, además de administrar otras 3 webs dedicadas a la divulgación en el sector asegurador.

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